Renégocier son crédit

La question qui commande tout

Combien de temps vous reste-t-il à rembourser ?

C'est le paramètre qui décide de presque tout le reste, avant même l'écart de taux.

Le principe est mécanique. Dans un crédit classique, vous payez proportionnellement beaucoup plus d'intérêts au début qu'à la fin : les premières années remboursent surtout des intérêts, les dernières surtout du capital. Une renégociation agit sur les intérêts qui restent à payer. Donc plus vous êtes tôt dans votre crédit, plus l'opération rapporte.

Trois conditions, à vérifier avant de prendre rendez-vous

Elles ne se remplacent pas les unes les autres. Si l'une manque, l'opération est rarement intéressante.

Un écart de taux suffisant entre votre crédit actuel et ce qui se pratique. Suffisant ne veut pas dire visible : cela veut dire assez large pour couvrir les frais et laisser un gain.

Renégocier ou faire racheter : deux opérations différentes

Renégocier, c'est demander à votre banque de modifier votre crédit existant. Elle accepte ou refuse. Si elle accepte, il n'y a pas de nouveau prêt : votre contrat est modifié par avenant, ce qui coûte peu.

Faire racheter, c'est souscrire un nouveau crédit dans un autre établissement, qui solde le premier. C'est un prêt neuf, avec tout ce qu'un prêt neuf comporte : dossier, garantie, formalités, et les indemnités dues à l'ancienne banque.

Baisser la mensualité ou raccourcir la durée

C'est le seul vrai arbitrage de l'opération, et le conseiller vous proposera spontanément le premier.

Baisser la mensualité en gardant la durée : vous dégagez du budget tous les mois. Le gain total est plus faible.

Garder la mensualité en raccourcissant la durée : vous ne sentez rien au quotidien, et vous économisez beaucoup plus au total, parce que vous supprimez des années d'intérêts.

Les clauses à renégocier en même temps

Beaucoup de gens obtiennent un meilleur taux et laissent passer les quatre autres lignes, qui valaient parfois davantage.

Ce que l'opération coûte

Une renégociation par avenant coûte des frais de dossier, parfois modestes.

Ces frais sont souvent intégrés au nouveau crédit, ce qui les rend indolores et invisibles. Ils n'en sont pas moins payés, avec des intérêts par-dessus.

Cinq lignes. Faites-le avec vos chiffres avant tout rendez-vous, et refaites-le avec chaque proposition reçue.

Le piège de la mensualité comparée

On vous présentera l'opération en comparant votre mensualité actuelle à la nouvelle. C'est la présentation la plus flatteuse et la moins informative.

Une mensualité peut baisser simplement parce que la durée s'allonge, sans aucune amélioration du taux. Ce qui se compare, ce sont les coûts totaux, sur des durées identiques.

L'enchaînement

Comptez plusieurs semaines. Ce n'est pas une démarche à lancer dans un moment de tension budgétaire : c'est précisément le moment où l'on accepte n'importe quelle proposition qui baisse la mensualité.

Le même dossier servira à tous les établissements.

La dernière question compte : une contrepartie de domiciliation est un engagement, pas une formalité.

Comparer des taux au lieu de comparer des coûts

L'erreur fondatrice, dont découlent presque toutes les autres. Le taux ne dit rien tant qu'on ne connaît pas les frais, la durée et le coût total.

Allonger la durée en croyant faire une économie

Le cas le plus fréquent, et le plus coûteux. La mensualité baisse, la satisfaction est immédiate, et le coût total augmente. Personne ne ment : on vous a montré le chiffre qui baissait.

Renégocier trop tard

Attendre que les taux baissent encore, alors que chaque année écoulée réduit mécaniquement le gain possible. Le bon réflexe est de calculer maintenant, avec les conditions d'aujourd'hui, plutôt que d'attendre des conditions meilleures sur un crédit plus court.

Votre banque refuse et le rachat ne vaut pas ses frais

C'est un résultat, pas un échec. Vous savez désormais que votre crédit est correct pour votre situation, ce qui vous évitera d'y revenir tous les six mois.

Notez la date, notez le capital restant dû, et refaites le calcul si les conditions changent nettement. Entre-temps, l'assurance reste actionnable et ne dépend pas de l'accord de la banque.

Le gain net est positif mais faible

Regardez ce que vous obtenez en plus du taux. Une clause de modulation, la suppression des indemnités de remboursement anticipé ou une meilleure assurance peuvent justifier une opération dont le gain net direct est modeste.

Si vous n'obtenez rien d'autre, laissez tomber : plusieurs semaines de démarches pour une somme symbolique ne se justifient pas.