Paul Marcheix

Épargner pour son enfant

commencer tôt et simplement

Couverture de Épargner pour son enfant

Le livre

Épargner pour son enfant : commencer tôt et simplement

Compte, contrat ou plan dédié : le mécanisme, le montant tenable et le calendrier pour une épargne qui dure jusqu'à la majorité

6,99 € · ebook Kindle · moins d'une heure de lecture

Les questions qu'on se pose, et ce que répond le guide

Ce que cette épargne cherche à produire

L'objectif n'est pas de constituer un montant précis fixé à l'avance : c'est de donner à votre enfant, à sa majorité, une somme construite sur la durée, qui lui permette de financer un projet, des études, un premier logement, sans dépendre uniquement de ce que vous pourrez lui donner ce jour-là. Ce que cette épargne produit dépend moins de son montant mensuel que du temps pendant lequel elle a pu croître sans interruption.

Comprendre le mécanisme avant de choisir un produit

Avant de comparer des produits d'épargne entre eux, comprendre que le temps de placement compte davantage que le montant initial évite de se focaliser sur le mauvais critère. Un produit modeste choisi tôt et alimenté régulièrement produit, en général, davantage à la majorité de l'enfant qu'un produit plus avantageux choisi tardivement.

Régularité contre montant, l'arbitrage le plus décisif

Un versement modeste mais régulier produit, sur dix-huit ans, davantage qu'un versement plus important mais irrégulier, interrompu dès que le budget se resserre. Choisir un montant que vous pouvez tenir sans effort particulier, plutôt que le montant le plus élevé que votre budget actuel permettrait, augmente la probabilité que cette épargne dure jusqu'à la majorité de l'enfant.

Un seul produit simple, plutôt que plusieurs produits dispersés

Répartir l'épargne sur plusieurs produits dès le départ complique le suivi sans apporter d'avantage proportionnel, en particulier dans les premières années où les montants restent modestes. Commencer avec un seul produit, bien compris, plutôt qu'avec plusieurs choisis en même temps, permet de suivre effectivement ce qui a été mis en place, et d'ajouter un second produit plus tard si cela se justifie.

Les dons de la famille élargie, à intégrer sans casser le mécanisme

Grands-parents, parrain, marraine, ou autres proches versent parfois des sommes ponctuelles pour l'enfant, en plus du versement régulier que vous avez mis en place. Diriger ces dons vers le même produit plutôt que vers des comptes séparés simplifie le suivi, à condition d'avoir clarifié avec les proches concernés que ces sommes s'ajoutent au mécanisme existant plutôt que d'en créer un nouveau.

Fixer un montant à partir de votre budget, pas de vos ambitions

Le montant mensuel consacré à cette épargne gagne à être déterminé à partir de ce que votre budget actuel permet durablement, plutôt qu'à partir de ce que vous aimeriez pouvoir donner à votre enfant. Partir de votre budget réel, poste par poste, plutôt que d'une intention généreuse, donne un montant que vous tiendrez réellement sur la durée.

La même discipline que celle du premier salaire

La discipline d'épargne prise dès le premier salaire, celle qui consiste à mettre de côté avant de dépenser plutôt que d'épargner ce qu'il reste, est la même qui permet de tenir une épargne pour un enfant sur dix-huit ans. Si cette discipline existe déjà dans votre budget personnel, l'étendre à l'épargne de l'enfant demande peu d'effort supplémentaire ; si elle n'existe pas encore, la construire ici profite aussi au reste de votre budget.

Revoir le montant, sans interrompre le mécanisme

Le montant consacré à cette épargne peut évoluer avec le temps, à la hausse comme à la baisse, selon les changements de votre situation. Revoir le montant plutôt que d'interrompre le virement automatique, même pour le réduire temporairement, préserve la continuité qui fait la valeur de cette épargne, davantage que le montant précis versé un mois donné.

Une revue annuelle, pas un oubli volontaire

Une épargne automatisée ne demande pas d'attention mensuelle, mais elle mérite une revue au moins annuelle : vérifier que le montant reste adapté à votre budget, que le produit choisi reste pertinent, et que les dons ponctuels reçus ont bien été intégrés. Fixer une date annuelle pour cette revue, plutôt que de la laisser dépendre d'un moment disponible, évite qu'elle ne soit repoussée d'année en année.

Les années qui précèdent la majorité

Dans les deux ou trois dernières années avant la majorité de l'enfant, une réflexion sur l'usage prévu des fonds, études, permis de conduire, premier logement, projet personnel, permet d'anticiper la façon dont le transfert de contrôle se passera. Aborder ce sujet avec l'enfant avant sa majorité, plutôt que le jour même, prépare une transition qui se passe mieux pour les deux parties.

La synchronisation avec les autres postes du budget familial

Les dépenses liées à la garde d'un jeune enfant diminuent en général à mesure qu'il grandit, ce qui peut libérer une marge dans le budget familial. Réévaluer le montant de cette épargne au moment où d'autres postes de dépense diminuent, plutôt que de laisser cette marge se diluer dans d'autres dépenses, permet souvent d'augmenter la contribution sans effort supplémentaire.

Commencer trop fort, puis abandonner

Fixer un montant mensuel ambitieux dès le départ, puis l'interrompre après quelques mois faute de pouvoir le tenir, produit moins qu'un montant modeste maintenu sans interruption pendant des années. Commencer petit, mais durablement, plutôt que de viser large dès le premier mois, protège l'essentiel : la continuité du mécanisme.

Ne pas automatiser le versement

Compter sur un geste mensuel volontaire pour alimenter cette épargne l'expose aux oublis, puis aux mois sautés, puis à l'abandon progressif. Automatiser le virement dès l'ouverture du compte, dès le premier mois, évite de dépendre d'une discipline qu'il est plus simple de déléguer à un mécanisme automatique.

Démarrer avant d'avoir stabilisé sa propre situation

Ouvrir une épargne pour l'enfant alors que votre propre épargne de précaution n'existe pas encore, ou qu'un crédit à la consommation est en cours, fragilise les deux à la fois. Stabiliser votre propre situation en premier, même si cela retarde de quelques mois le démarrage de l'épargne de l'enfant, construit une base qui tient sur la durée plutôt qu'un début qui s'effondre au premier imprévu.

Une interruption devenue nécessaire

Une perte de revenu, une dépense imprévue majeure, ou une période financièrement difficile peuvent rendre cette épargne intenable pour un temps. Réduire le montant à ce qui reste possible, même symbolique, plutôt que de fermer le compte, préserve le mécanisme et facilite une reprise complète une fois la situation stabilisée.

Un désaccord entre parents sur le montant ou le produit

Lorsque les deux parents contribuent à cette épargne ou en partagent la décision, un désaccord sur le montant à consacrer ou le produit à choisir peut bloquer le démarrage ou la poursuite de l'épargne. Se mettre d'accord sur un montant minimal tenable par les deux, quitte à l'ajuster plus tard, permet de ne pas laisser un désaccord repousser indéfiniment le démarrage.

Ce sont des extraits du guide. Il va plus loin : il pose les questions dans l'ordre où elles se posent, avec de quoi décider à chaque étape.

Où trouver les chiffres à jour

Les barèmes, montants et délais changent, et ils ne sont pas les mêmes d'un pays à l'autre. Plutôt que de recopier ici des valeurs qui seront fausses dans six mois, voici où les lire à la source, dans les quatre pays où ce livre est vendu.

France

  • Service-Public.gouv.frLe portail officiel de l'administration française : démarches, délais et règles en vigueur.
  • impots.gouv.frLa direction générale des finances publiques : barèmes, abattements et déclarations.

Belgique

  • Belgium.beLe portail officiel des informations et services de l'État belge.

Suisse

  • ch.chLes informations officielles de la Confédération, des cantons et des communes.

Québec

  • Québec.caLe portail du gouvernement du Québec : programmes, montants et démarches.

Le fichier de suivi qui accompagne le livre

Le livre s'accompagne d'un fichier de suivi : un tableur : vous entrez vos chiffres, il calcule à votre place. Il ne contient aucun montant ni barème : il reprend les outils du livre, pour ne pas avoir à le rouvrir à chaque étape.

Télécharger le fichier

Aucune adresse email n'est demandée : le fichier se télécharge directement.

Ce que vous lisez ici

Quand cette page recommandera un service, le lien sera signalé comme rémunéré, à l'endroit même où il apparaît. Aucun lien de ce type ne figure dans les livres.

Pour aller plus loin