Préparer sa retraite

Deux situations, pas une

Votre carrière a été continue, chez peu d'employeurs, dans un seul pays. Le sujet est surtout un sujet de vérification : ce qui a été enregistré correspond-il à ce que vous avez réellement travaillé, sans plus.

Votre carrière a été fragmentée : plusieurs employeurs, des statuts différents, une période à votre compte, parfois un pays différent, parfois une interruption longue. Chaque système garde sa propre mémoire de vous, et rien ne garantit qu'ils se parlent entre eux. C'est la situation qui demande le plus de temps de reconstitution, et c'est précisément pour cela qu'elle doit démarrer tôt : plus une période remonte loin, plus les pièces qui permettraient de la corriger sont difficiles à retrouver.

Reconstituer votre carrière avant de calculer quoi que ce soit

Vous ne pouvez rien décider tant que vous ne savez pas ce qui a été enregistré à votre nom. C'est le préalable à tout, et c'est le plus long à traiter si votre carrière a été fragmentée.

Un relevé existe, sous une forme ou une autre, dans chaque système où vous avez cotisé. Il faut l'obtenir de chacun, pas seulement du principal, et le vérifier ligne par ligne : les employeurs, les périodes, les statuts, les montants qui ont servi de base de calcul quand cette information est disponible. Les erreurs existent, elles sont plus fréquentes qu'on ne le croit, et certaines ne se corrigent qu'avec des pièces que vous seul détenez, comme d'anciens bulletins de salaire ou d'anciens contrats.

Partir tôt, partir plus tard : ce que ça change réellement

Ce qui compte pour vous, ce n'est pas le mécanisme en lui-même, c'est la question qu'il pose : êtes-vous prêt à échanger des années de revenu plus élevé contre plus d'années de vie active, ou l'inverse. Il n'y a pas de bonne réponse générale. Il y a votre situation de santé, votre lassitude ou votre goût pour votre activité, ce que vos proches attendent de vous à ce moment, et ce que vos autres sources de revenu permettent déjà de couvrir.

Le cumul entre activité et retraite

Beaucoup de systèmes autorisent, sous des conditions à vérifier, de continuer une activité tout en touchant sa retraite. C'est une option réelle pour qui souhaite ralentir sans s'arrêter net, ou pour qui a besoin d'un complément de revenu le temps que ses autres sources montent en puissance.

La retraite progressive, quand elle existe

Certains régimes permettent de réduire son temps de travail avant l'arrêt complet, tout en touchant une partie de sa retraite. C'est une transition plutôt qu'un basculement, et elle mérite d'être envisagée si votre activité le permet, plutôt que découverte trop tard comme une option qu'on aurait pu prendre des années plus tôt.

Les quatre sources à faire travailler ensemble

Un régime de base, une ou des complémentaires, une épargne que vous avez constituée, et éventuellement un patrimoine. Le travail de cette décennie n'est pas de créer une cinquième source, c'est de faire en sorte que les quatre qui existent donnent, ensemble, ce dont vous aurez besoin, sans zone d'ombre entre elles.

L'épargne retraite dédiée

Si vous en détenez une, ou si vous envisagez d'en ouvrir une, deux choses à vérifier avant tout : le calendrier de disponibilité, c'est-à-dire à partir de quand vous pouvez y toucher, et les cas où un déblocage anticipé est possible, qui varient selon les contrats. Ce sont des sommes que vous ne retrouverez pas avant l'échéance sauf exception prévue : ne pas confondre une épargne dédiée avec une épargne de précaution que vous pourriez mobiliser à tout moment.

La sortie en capital ou en rente

Le moment venu, la plupart des épargnes dédiées et certains régimes complémentaires proposent un choix entre toucher une somme unique ou un versement régulier à vie. Ce choix ne se décide pas dans l'urgence, ni sur une seule offre : les conditions varient d'un organisme à l'autre, et une fois choisie, la rente n'est en général plus réversible. Le capital donne de la souplesse immédiate ; la rente donne une sécurité qui dure aussi longtemps que vous.

Dix ans avant : ce qui se répare seulement maintenant

Le rachat de périodes manquantes ou mal enregistrées, quand votre régime le permet, prend du temps administratif et coûte d'autant moins cher qu'il est fait tôt selon les règles en vigueur. C'est le moment de vérifier votre relevé de carrière et de traiter les anomalies pendant qu'il reste des années pour que la démarche produise un effet, et pendant que les pièces justificatives anciennes sont encore possibles à retrouver.

Sept à cinq ans avant : ajuster le rythme

C'est le moment de revoir votre effort d'épargne dédiée à la hausse si les autres sources restent insuffisantes, de commencer à traiter la question du crédit en cours, et de statuer sur le sort du bien locatif si vous en détenez un. Ce sont des décisions qui demandent encore plusieurs années pour produire leur plein effet, et qui deviennent plus coûteuses à corriger si elles sont prises dans l'urgence.

Cinq à trois ans avant : préparer le logement et la couverture santé

C'est le moment de comparer les complémentaires santé individuelles, avant d'en avoir réellement besoin et pendant que vous pouvez encore comparer plusieurs offres sans pression de délai. C'est aussi le moment de trancher la question du logement si un changement est envisagé : un déménagement se prépare mieux loin de l'urgence qu'à contretemps.

Vérifier son relevé de carrière trop tard

L'erreur la plus fréquente, et la plus coûteuse, parce que certaines corrections ont besoin d'années pour aboutir. Attendre d'être à trois ans du départ pour découvrir une période manquante réduit fortement les options de rattrapage, parfois jusqu'à les supprimer.

Oublier les postes qui disparaissent avec l'emploi

La mutuelle d'entreprise, les avantages liés au comité social, parfois une partie du transport : des charges réelles qui n'apparaissent dans aucune simulation de retraite et qui commencent le jour du départ, sans préavis.

Décider du bien locatif ou du logement dans la précipitation

Le vendre en urgence parce qu'un besoin de liquidités survient, ou le garder par habitude sans avoir comparé les options : les deux erreurs se ressemblent, elles viennent de ne pas avoir traité la question à temps, quand le choix était encore large et sans pression.

Un départ forcé avant la date prévue

Un problème de santé, une perte d'emploi en fin de carrière difficile à retrouver, ou un employeur qui pousse discrètement vers la sortie avant que vous soyez prêt : la retraite peut s'imposer plus tôt que prévu, sans que la préparation ait eu le temps d'aboutir.

Découvrir un manque trop tard

Si l'estimation obtenue trois ans avant révèle un écart important avec vos besoins, plusieurs leviers restent, même tardifs : décaler le départ, envisager le cumul avec une activité réduite, revoir le sort du patrimoine plus vite que prévu, ou reconsidérer le logement pour libérer du capital. Aucun n'est agréable, tous restent réels et valent mieux qu'une découverte au moment du premier virement.